Правила кредитования

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

МИКРОКРЕДИТОВ ТОО "МФО "СЕНIM-VMY»

  1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
    1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов (Далее - Правила) ТОО «Микрофинансовая организация «СЕНIM-VMY» (далее – МФО), разработаны в соответствии с требованиями Закона Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях»и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
    2.  Правила содержат следующие сведения:
  1. порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения;
  2. порядок заключения договора о предоставлении микрокредита;
  3. предельные суммы и сроки предоставления микрокредита;
  4. предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;
  5. порядок выплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам;
  6. требования к принимаемому МФО обеспечению;
  7. правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;
  8. методы погашения микрокредита.
    1. Правила определяют порядок, условия, основные принципы предоставления микрокредитов МФО.
    2. Условия предоставления микрокредитов заемщикам и работникам МФО определяются в приложении к «Регламенту кредитования ТОО "МФО "СЕНIM-VMY»
    3. Заемщиками МФО могут быть физические и юридические лица.
    4. МФО предлагает индивидуальные и групповые кредитные продукты. 
    5. МФО предоставляет микрокредит на условиях  платности, возвратности, срочности, обеспеченности, целевого использования и на других условиях, определяемых микрокредитными договорами.

  1. ПРЕДЕЛЬНЫЕ СУММЫ И СРОКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ
    1. МФО предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем максимальную сумму кредита, установленного законом РК «О микрофинансовых организациях».
    2. Лимиты сумм и сроков микрокредитов устанавливаются по каждому продукту отдельно.
    3. Сроки предоставления микрокредитов – до 60 месяцев включительно.

 

  1. ПРЕДЕЛЬНЫЕ  ВЕЛИЧИНЫ СтавОк вознаграждения по предоставляемым микрокредитам
    1. Предельные величины номинальных ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам:

минимальная ставка - 9 % годовых.

максимальная ставка - не более максимальной процентной ставки установленной нормативно - правовыми актами уполномоченного органа.

    1. Для каждого кредитного продукта установлены различные ставки вознаграждения в зависимости от суммы микрокредита. В каждом договоре о предоставлении микрокредита указываются номинальная и эффективная ставки вознаграждения по микрокредиту.

 

  1. порядок ВЫплаты вознаграждения ПО ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ МИКРОКРЕДИТАМ
    1. Заемщик за пользование предоставленным микрокредитом выплачивает  вознаграждение.
    2. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.
    3. Вознаграждение по кредиту начисляется, исходя из фактического количества дней пользования  кредитом, и рассчитывается на  базе календарного года, равного 360 дням, и 30-дневного месяца
    4. Выплата вознаграждения заемщиком за пользование микрокредитом осуществляется согласно графику погашения, прилагаемому к договору о предоставлении микрокредита.
    5. В случае просрочки погашения очередного платежа по микрокредиту, вознаграждение начисляется за время фактического срока пользования микрокредитом, а также начисляется пеня за просрочку согласно условиям договора о предоставлении микрокредита.
    6. При нарушении обязательств Заемщиком по возврату микрокредита и/или уплате вознаграждения и/или комиссии и иных, предусмотренных Договором о предоставлении микрокредита платежей, Заемщик выплачивает МФО пеню в размере 1%.
    7. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом/юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору о предоставлении микрокредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по основному долгу;

2) задолженность по вознаграждению;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном договором о предоставлении микрокредита;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

6) издержки микрофинансовой организации по получению исполнения.

По истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного заемщиком платежа по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору о предоставлении микрокредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по основному долгу;

2) задолженность по вознаграждению;

3) сумма основного долга за текущий период платежей;

4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном договором о предоставлении микрокредита;

6) издержки микрофинансовой организации по получению исполнения.

 

  1. ТРЕБОВАНИЯ К ПРИНИМАЕМОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ
    1. Исполнение обязательств заемщиком договора о предоставлении микрокредита обеспечивается  гарантией и/или залогом.
    2. Гарантом  может выступать физическое или юридическое лицо, которое отвечает перед МФО полностью солидарно с заемщиком.
    3. В отношении потенциального гаранта проводится тщательный комплексный анализ  его финансового и имущественного состояния с целью решения вопроса, в состоянии ли он ответить по обязательствам заемщика.
    4. Залогодателем может выступать заемщик, а также  третье лицо – физическое или юридическое.
    5. В залог принимается недвижимое и движимое имущество, не изъятые из оборота или не ограниченные в обороте.
    6. Право собственности на имущество, предоставляемое в залог, должно быть  оформлено в  порядке, установленном действующим законодательством.
    7. В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на данное  имущество.

 

  1. ПОРЯДОК  ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ МИКРОКРЕДИТА ЗАЯВИТЕЛЕМ И ПОРЯДОК ЕГО РАССМОТРЕНИЯ
    1. Кредитный специалист (консультант) ознакамливает Заявителя с Правилами, условиями кредитных продуктов МФО.
    2. Кредитный специалист (консультант) предоставляет полную и достоверную информацию о комиссиях, связанных с получением и обслуживанием микрокредита.
    3. Кредитный специалист (консультант) информирует заемщика (заявителя) о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;
    4. Заявитель предоставляет в МФО документы и сведения, необходимые для заключения договора о предоставлении микрокредита и договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика.
    5. Заявитель подает заявку на микрокредит (Приложение № 1, 2 к «Регламенту кредитования МФО).
    6. Кредитный комитет в лице директора, имеет право пересмотреть сумму, срок и другие условия по заявке на микрокредит.
    7. Процесс одобрения кредита заявителя и принятия решения о его финансировании  выносится на различных уровнях кредитного комитета. Основные условия предоставляемых полномочий и процедур принятия решений определены в Регламенте кредитования МФО.

  1. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОКРЕДИТА
    1. Кредитный специалист (консультант) предоставляет заявителю до заключения договора о предоставлении микрокредита проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных следующими методами погашения:
            методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
            методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга.
    2. Договор о предоставлении микрокредита содержит:

1) наименование микрофинансовой организации и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика - физического лица или наименование заемщика - юридического лица;

2) сумму предоставленного микрокредита;

3) полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита;

4) сроки погашения микрокредита;

5) способ погашения микрокредита (в наличном и (или) безналичном порядке, единовременно либо частями);

6) метод погашения микрокредита: аннуитетный, дифференцированный или иной;

7) очередность погашения задолженности по микрокредиту;

8) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;

9) график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами договора о предоставлении микрокредита, с указанием дат погашения и размеров очередных платежей, содержащих суммы погашения микрокредита и вознаграждения, остатков суммы микрокредита на дату следующего погашения, а также с указанием общей суммы микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении микрокредита;

10) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии);

11) размер ставок вознаграждения по микрокредиту, в том числе размер годовой ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (реальную стоимость микрокредита);

12) права и обязанности сторон договора о предоставлении микрокредита

13) ответственность сторон;

14) цель микрокредита, а также порядок осуществления контроля за его целевым использованием.

15) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

В договорах о предоставлении микрокредита условия, указанные в подпунктах 1), 2), 4)-8), 11) и 14) отражаются, начиная с первой страницы договора в указанной последовательности.

    1. Договор о предоставлении микрокредита заключатся в письменной форме в двух
    2. экземплярах, по одному для каждой сторон, на государственном и русском языках.
    3. Заемщик подписывает Договоры о предоставлении микрокредита.
    4. Если предусмотрено условиями выдачи продукта, заемщик подписывает Договоры залога.
    5. В случаях, когда залоговое обеспечение подлежит государственной регистрации, заемщик регистрирует договор залога в уполномоченных государственных органах.

 

  1. ПРАВИЛА РАСЧЕТА ГОДОВОЙ ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ПО ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫМ МИКРОКРЕДИТАМ
    1. Годовой эффективной ставкой вознаграждения является ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии - комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.
    2. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не должен превышать предельный размер, определенный нормативным правовым актом уполномоченного органа.
    3. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.
    4. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

       

где:
            ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;

ОСВ - общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;

ОСП - общая сумма комиссионных и иных платежей микрофинансовой организации за       

предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования  

микрокредитом;

ОЗ - общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок

пользования микрокредитом;

         С - срок погашения микрокредита в месяцах.

    1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту включаются:

1. Вознаграждение по микрокредиту за весь срок погашения микрокредита;

2. Комиссионные и иные платежи - расходы заемщика, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора о предоставлении микрокредита, связанные с получением, пользованием и погашением (возвратом) микрокредита, подлежащие уплате микрофинансовой организации в соответствии с договором о предоставлении микрокредита;

  1. ИНЫЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА
    1. Предварительная консультация и дальнейшая работа по сбору документов заявителя для рассмотрения его заявления о предоставлении микрокредитов не обязывает МФО предоставлять микрокредит.
    2. МФО вправе отказать заявителю в предоставлении микрокредита без объяснения причин.
    3. В случае положительного решения, выдача микрокредита осуществляется после предоставления всех надлежаще оформленных   документов.
    4. Кредиты предоставляются в национальной валюте РК - в тенге, в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет заемщика на основании договора о предоставлении микрокредита. 
    5. Погашение микрокредита  производится только в национальной валюте РК – в тенге без привязки к курсу доллара при погашении кредита, платежами согласно графику к договору о предоставлении микрокредита.
    6. В случаях предоставления целевого микрокредита МФО имеет право осуществлять контроль его целевого использования разными способами, включая проверку документов, выезд на место осуществления индивидуального предпринимательства, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления МФО такого контроля.

 

  1.  ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
    1. Настоящие Правила не относятся к сведениям составляющим коммерческую тайну и конфиденциальную информацию.
    2. Копия настоящих Правил подлежит размещения в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней.