Правила кредитования

Оставить заявку

УТВЕРЖДЕНО

Генеральным Директором

ТОО «МФО «СЕНIM-VMY»

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ ТОО «МФО «СЕНIM-VMY»

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

  • Настоящие Правила предоставления микрокредитов (Далее — Правила) ТОО «Микрофинансовая организация «СЕНIM-VMY» (далее – МФО), разработаны в соответствии с требованиями Закона Республики Казахстан «О микрофинансовых организациях»и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
  • Правила содержат следующие сведения:
    • порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения;
    • порядок заключения договора о предоставлении микрокредита;
    • предельные суммы и сроки предоставления микрокредита;
    • предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;
    • порядок выплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам;
    • требования к принимаемому МФО обеспечению;
    • правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам;
    • методы погашения микрокредита.
  • Правила определяют порядок, условия, основные принципы предоставления микрокредитов МФО.
  • Условия предоставления микрокредитов заемщикам и работникам МФО определяются в приложении к «Регламенту кредитования ТОО «МФО «СЕНIM-VMY»
  • Заемщиками МФО могут быть физические и юридические лица.
  • МФО предлагает индивидуальные и групповые кредитные продукты.
  • МФО предоставляет микрокредит на условиях платности, возвратности, срочности, обеспеченности, целевого использования и на других условиях, определяемых микрокредитными договорами.

ПРЕДЕЛЬНЫЕ СУММЫ И СРОКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ

  • МФО предоставляет микрокредиты в размере, не превышающем максимальную сумму кредита, установленного законом РК «О микрофинансовых организациях».
  • Лимиты сумм и сроков микрокредитов устанавливаются по каждому продукту отдельно.
  • Сроки предоставления микрокредитов – до 60 месяцев включительно.

ПРЕДЕЛЬНЫЕ ВЕЛИЧИНЫ СТАВОК ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ МИКРОКРЕДИТОВ

  • Предельные величины номинальных ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам:
    • минимальная ставка — 9 % годовых.
    • максимальная ставка — не более максимальной процентной ставки установленной нормативно — правовыми актами уполномоченного органа.
  • Для каждого кредитного продукта установлены различные ставки вознаграждения в зависимости от суммы микрокредита. В каждом договоре о предоставлении микрокредита указываются номинальная и эффективная ставки вознаграждения по микрокредиту.

ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ПО ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ МИКРОКРЕДИТАМ

  • Заемщик за пользование предоставленным микрокредитом выплачивает вознаграждение.
  • Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.
  • Вознаграждение по кредиту начисляется, исходя из фактического количества дней пользования кредитом, и рассчитывается на  базе календарного года, равного 360 дням, и 30-дневного месяца
  • Выплата вознаграждения заемщиком за пользование микрокредитом осуществляется согласно графику погашения, прилагаемому к договору о предоставлении микрокредита.
  • В случае просрочки погашения очередного платежа по микрокредиту, вознаграждение начисляется за время фактического срока пользования микрокредитом, а также начисляется пеня за просрочку согласно условиям договора о предоставлении микрокредита.
  • При нарушении обязательств Заемщиком по возврату микрокредита и/или уплате вознаграждения и/или комиссии и иных, предусмотренных Договором о предоставлении микрокредита платежей, Заемщик выплачивает МФО пеню в размере 1%.
  • Сумма произведенного заемщиком платежа по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом/юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору о предоставлении микрокредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
    • 1) задолженность по основному долгу;
    • 2) задолженность по вознаграждению;
    • 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном договором о предоставлении микрокредита;
    • 4) сумма основного долга за текущий период платежей;
    • 5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
    • 6) издержки микрофинансовой организации по получению исполнения.
  • По истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки сумма произведенного заемщиком платежа по договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом, в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства заемщика по договору о предоставлении микрокредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
    • 1) задолженность по основному долгу;
    • 2) задолженность по вознаграждению;
    • 3) сумма основного долга за текущий период платежей;
    • 4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
    • 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном договором о предоставлении микрокредита;
    • 6) издержки микрофинансовой организации по получению исполнения.

ТРЕБОВАНИЯ К ПРИНИМАЕМОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ

  • Исполнение обязательств заемщиком договора о предоставлении микрокредита обеспечивается гарантией и/или залогом.
  • Гарантом может выступать физическое или юридическое лицо, которое отвечает перед МФО полностью солидарно с заемщиком.
  • В отношении потенциального гаранта проводится тщательный комплексный анализ его финансового и имущественного состояния с целью решения вопроса, в состоянии ли он ответить по обязательствам заемщика.
  • Залогодателем может выступать заемщик, а также третье лицо – физическое или юридическое.
  • В залог принимается недвижимое и движимое имущество, не изъятые из оборота или не ограниченные в обороте.
  • Право собственности на имущество, предоставляемое в залог, должно быть оформлено в  порядке, установленном действующим законодательством.
  • В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на данное имущество.

ПОРЯДОК ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ МИКРОКРЕДИТА ЗАЯВИТЕЛЕМ И ПОРЯДОК ЕГО РАССМОТРЕНИЯ

  • Кредитный специалист (консультант) ознакамливает Заявителя с Правилами, условиями кредитных продуктов МФО.
  • Кредитный специалист (консультант) предоставляет полную и достоверную информацию о комиссиях, связанных с получением и обслуживанием микрокредита.
  • Кредитный специалист (консультант) информирует заемщика (заявителя) о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита;
  • Заявитель предоставляет в МФО документы и сведения, необходимые для заключения договора о предоставлении микрокредита и договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика.
  • Заявитель подает заявку на микрокредит (Приложение № 1, 2 к «Регламенту кредитования МФО).
  • Кредитный комитет в лице директора, имеет право пересмотреть сумму, срок и другие условия по заявке на микрокредит.
  • Процесс одобрения кредита заявителя и принятия решения о его финансировании выносится на различных уровнях кредитного комитета. Основные условия предоставляемых полномочий и процедур принятия решений определены в Регламенте кредитования МФО.

ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОКРЕДИТА

  • Кредитный специалист (консультант) предоставляет заявителю до заключения договора о предоставлении микрокредита проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных следующими методами погашения:
    методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
    методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга.
  • Договор о предоставлении микрокредита содержит:
    • 1) наименование микрофинансовой организации и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика — физического лица или наименование заемщика — юридического лица;
    • 2) сумму предоставленного микрокредита;
    • 3) полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита;
    • 4) сроки погашения микрокредита;
    • 5) способ погашения микрокредита (в наличном и (или) безналичном порядке, единовременно либо частями);
    • 6) метод погашения микрокредита: аннуитетный, дифференцированный или иной;
    • 7) очередность погашения задолженности по микрокредиту;
    • 8) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;
    • 9) график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами договора о предоставлении микрокредита, с указанием дат погашения и размеров очередных платежей, содержащих суммы погашения микрокредита и вознаграждения, остатков суммы микрокредита на дату следующего погашения, а также с указанием общей суммы микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении микрокредита;
    • 10) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита (при его наличии);
    • 11) размер ставок вознаграждения по микрокредиту, в том числе размер годовой ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (реальную стоимость микрокредита);
    • 12) права и обязанности сторон договора о предоставлении микрокредита
    • 13) ответственность сторон;
    • 14) цель микрокредита, а также порядок осуществления контроля за его целевым использованием.

15) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

В договорах о предоставлении микрокредита условия, указанные в подпунктах 1), 2), 4)-8), 11) и 14) отражаются, начиная с первой страницы договора в указанной последовательности.

  • Договор о предоставлении микрокредита заключатся в письменной форме в двух экземплярах, по одному для каждой сторон, на государственном и русском языках.
  • Заемщик подписывает Договоры о предоставлении микрокредита.
  • Если предусмотрено условиями выдачи продукта, заемщик подписывает Договоры залога.
  • В случаях, когда залоговое обеспечение подлежит государственной регистрации, заемщик регистрирует договор залога в уполномоченных государственных органах.

ПРАВИЛА РАСЧЕТА ГОДОВОЙ ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ПО ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫМ МИКРОКРЕДИТАМ

  • Годовой эффективной ставкой вознаграждения является ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при наличии — комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате микрофинансовой организации за предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.
  • Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не должен превышать предельный размер, определенный нормативным правовым актом уполномоченного органа.
  • Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.
  • Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле:

где:

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;

ОСВ — общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;

ОСП — общая сумма комиссионных и иных платежей микрофинансовой организации за

предоставление, обслуживание и погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования

микрокредитом;

ОЗ — общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок

пользования микрокредитом;

С — срок погашения микрокредита в месяцах.

  • В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту включаются:
  1. Вознаграждение по микрокредиту за весь срок погашения микрокредита;

2. Комиссионные и иные платежи — расходы заемщика, размеры и сроки уплаты которых известны           на момент заключения договора о предоставлении микрокредита, связанные с получением,                         пользованием и погашением (возвратом) микрокредита, подлежащие уплате микрофинансовой               организации в соответствии с договором о предоставлении микрокредита;

ИНЫЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА

  • Предварительная консультация и дальнейшая работа по сбору документов заявителя для рассмотрения его заявления о предоставлении микрокредитов не обязывает МФО предоставлять микрокредит.
  • МФО вправе отказать заявителю в предоставлении микрокредита без объяснения причин.
  • В случае положительного решения, выдача микрокредита осуществляется после предоставления всех надлежаще оформленных документов.
  • Кредиты предоставляются в национальной валюте РК — в тенге, в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет заемщика на основании договора о предоставлении микрокредита.
  • Погашение микрокредита производится только в национальной валюте РК – в тенге без привязки к курсу доллара при погашении кредита, платежами согласно графику к договору о предоставлении микрокредита.
  • В случаях предоставления целевого микрокредита МФО имеет право осуществлять контроль его целевого использования разными способами, включая проверку документов, выезд на место осуществления индивидуального предпринимательства, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления МФО такого контроля.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

  • Настоящие Правила не относятся к сведениям составляющим коммерческую тайну и конфиденциальную информацию.
  • Копия настоящих Правил подлежит размещения в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ней.